Heute leben und gleichzeitig Geld für später zurücklegen: Beides muss ins eigene Budget passen. Mit dem neuen Altersvorsorgedepot möchte der Gesetzgeber mehr Menschen dazu bewegen, privat für ihren Ruhestand vorzusorgen.
Staatliche Förderung und mehr Möglichkeiten für die Anlage in Fonds und ETFs sollen dabei helfen. Die Reform ist beschlossen. Die neuen Altersvorsorgeprodukte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden. [1]
Hier erklären wir dir zunächst die Grundidee und wie wir bei Cherry Pick sie einschätzen.
Früh über die eigene Vorsorge nachdenken: Welche Sparrate passt zu deinem Leben? KI-generiertes Symbolbild, keine tatsächlichen Kunden von Cherry Pick.
Warum gibt es überhaupt eine Reform?
Die gesetzliche Rente bildet einen wichtigen Teil der Altersversorgung. Ob sie zusammen mit weiteren Einkünften für deinen gewünschten Lebensstandard reicht, hängt von deiner persönlichen Situation ab.
Private Vorsorge kann helfen, eine mögliche Lücke zu schließen. Die bisherige geförderte Altersvorsorge hat jedoch zuletzt nicht mehr Menschen erreicht: Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung stagnierte die Verbreitung der Riester-Rente.
Der Gesetzgeber möchte deshalb neue Anreize schaffen. Die geförderte Vorsorge soll einfacher, kostengünstiger und stärker auf Renditechancen ausgerichtet werden. Ob ein einzelnes Angebot diese Ziele erfüllt, muss sich an seinen Bedingungen zeigen. [2]
Was ist das neue Altersvorsorgedepot?
Vereinfacht gesagt: Du legst innerhalb eines besonders geregelten Vertrags Geld für dein Alter an. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen kannst du dafür staatliche Förderung erhalten. Dein Geld kann beispielsweise in geeignete Fonds und ETFs investiert werden.
Ein gefördertes Altersvorsorgedepot muss keine Beitragsgarantie vorsehen. Das eröffnet mehr Spielraum bei der Geldanlage. Wer eine Garantie möchte, soll daneben weiterhin entsprechende Produkte wählen können. [1]
Wer kann die neue Förderung erhalten?
Die Reform verändert nicht nur die Produkte und die Berechnung der Zulagen. Sie öffnet die geförderte Altersvorsorge auch für weitere Berufsgruppen.
Zum förderberechtigten Personenkreis gehören unter den jeweiligen Voraussetzungen insbesondere:
| Personengruppe | Was bedeutet die Reform? |
|---|---|
| Arbeitnehmer und Auszubildende mit gesetzlicher Rentenversicherungspflicht | Sie konnten bereits bisher gefördert vorsorgen und gehören weiterhin zum berechtigten Personenkreis. |
| Beamte, Richter, Berufssoldaten und Soldaten auf Zeit | Auch sie konnten bereits bisher Förderung erhalten. Die erforderlichen Erklärungen zur Datenübermittlung müssen vorliegen. |
| Selbstständige mit gesetzlicher Rentenversicherungspflicht | Für sie war eine eigene Riester-Förderung bereits bisher möglich. |
| Weitere selbstständig Erwerbstätige und Gewerbetreibende | Neu ist der eigene Zugang auch ohne Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. Maßgeblich sind die gesetzlich erfassten Einkünfte aus Gewerbebetrieb oder selbstständiger Arbeit und eine abgegebene Einkommensteuererklärung. |
| Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke | Neu einbezogen werden beispielsweise entsprechend versicherte Ärzte, Rechtsanwälte oder Architekten. Dazu gehört auch die erforderliche Einwilligung in die Datenübermittlung. |
| Weitere bereits bisher berechtigte Gruppen | Dazu zählen beispielsweise Pflichtversicherte in der landwirtschaftlichen Alterskasse sowie unter bestimmten Voraussetzungen Menschen in Kindererziehungszeiten oder mit einer Rente wegen voller Erwerbsminderung. |
Die Übersicht zeigt die wichtigsten Gruppen. Ob du persönlich die Voraussetzungen erfüllst, prüfen wir anhand deiner Situation. [4], [5]
Was ist für Selbstständige tatsächlich neu?
Wer selbstständig tätig war und nicht der gesetzlichen Rentenversicherungspflicht unterlag, hatte bisher allein aufgrund seiner Selbstständigkeit keinen eigenen Anspruch auf Riester-Zulagen. Unter bestimmten Voraussetzungen war eine Förderung über einen berechtigten Ehepartner möglich.
Ab 2027 können die neu einbezogenen Selbstständigen einen eigenen Förderanspruch erhalten. Sie sind dafür nicht mehr auf die Berechtigung ihres Ehepartners angewiesen. [4], [5]
Das bedeutet allerdings nicht, dass Selbstständige vorher überhaupt keine steuerlich geförderte Vorsorgemöglichkeit hatten. Beispielsweise gab es bereits die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt. Neu ist für die zusätzlichen Gruppen der Zugang zu dieser Zulagenförderung. [7]
Unsere Einschätzung: Wir begrüßen, dass die Förderung für zusätzliche Berufsgruppen geöffnet wird. Wer seine Altersvorsorge eigenständig organisieren muss, bekommt damit eine weitere Möglichkeit. Ob diese besser passt als die vorhandene Vorsorge, beurteilen wir anhand der konkreten Angebote und deiner Ziele.
Meine Förderberechtigung mit Cherry Pick klären
Die Reform öffnet die Förderung für zusätzliche selbstständig Erwerbstätige. Die persönlichen Voraussetzungen gehören zur Prüfung. KI-generiertes Symbolbild, keine tatsächliche Kundin von Cherry Pick.
Die Förderung richtet sich stärker nach deinem Sparbeitrag
Beim bisherigen Riester-System richtete sich der nötige Eigenbeitrag für die volle Zulage grundsätzlich nach dem Vorjahreseinkommen: vereinfacht vier Prozent des rentenversicherungspflichtigen Einkommens, abzüglich der Zulagen und innerhalb der gesetzlichen Grenzen. [8]
Im neuen Fördersystem orientiert sich die Grundzulage dagegen unmittelbar an deinen eigenen Einzahlungen – innerhalb festgelegter Grenzen. Diese verständlichere Verbindung zwischen Sparbeitrag und Zuschuss finden wir grundsätzlich gut. Sie soll auch Menschen mit kleineren Sparraten einen Anreiz geben, für später vorzusorgen. [3]
Warum die Förderung nicht für jeden gleich ausfällt
Ob du allein lebst, in einer Partnerschaft bist oder Kinder hast: Deine persönliche Situation gehört zur Prüfung dazu.
Besonders wichtig sind mögliche Kinderzulagen. Wer diese zusätzlich erhält, kann bei gleichem Eigenbeitrag eine höhere Zulagenquote erreichen. Damit meinen wir das Verhältnis der staatlichen Zulagen zu deinem selbst eingezahlten Geld. [1]
Dabei gilt: Eine Heirat allein bedeutet nicht automatisch eine höhere Förderung. Entscheidend sind die jeweiligen Ansprüche. Eine Kinderzulage steht für dasselbe Kind nur einem Elternteil zu. [4], [9]
Deshalb möchten wir nicht mit einer einzigen Förderquote werben, die vermeintlich für alle passt. Wir schauen darauf, welche Förderung du tatsächlich erhalten kannst. Mögliche zusätzliche Steuervorteile betrachten wir dabei gesondert.
Jetzt mit uns Kontakt aufnehmen
Unsere Einschätzung: ein guter Anstoß für die eigene Zukunft
Wir begrüßen die Grundidee. Besonders gut finden wir, wenn die Reform junge Menschen dazu bringt, sich frühzeitig mit ihrer Altersvorsorge auseinanderzusetzen.
Dafür muss niemand sofort zum Anlageexperten werden. Am Anfang stehen einfachere Fragen: Was möchte ich mir später leisten können? Was lege ich bereits zurück? Und welchen Betrag kann ich langfristig entbehren?
Dass der Staat eigenes Sparen unterstützt, finden wir positiv. Eine Förderung allein macht aus einem Vertrag aber noch keine passende Altersvorsorge. Für unsere Bewertung gehören auch die Kosten, die Geldanlage, mögliche Verluste und die spätere Auszahlung dazu.
Förderung heute bedeutet nicht steuerfreie Auszahlung morgen
Zu einer ehrlichen Einordnung gehört für uns die Steuerseite.
Während des Ansparens werden die Erträge innerhalb des zertifizierten Altersvorsorgedepots beim Anleger nicht laufend besteuert. Das gilt auch für Gewinne aus zulässigen Fondswechseln innerhalb des Vertrags. Anders als bei einem normalen ETF-Depot fällt dadurch nicht unmittelbar Abgeltungsteuer auf einen realisierten Verkaufsgewinn an. [6]
Die Besteuerung wird grundsätzlich auf die spätere Auszahlung verschoben. Leistungen aus geförderten Beiträgen werden dann grundsätzlich einschließlich der darauf entfallenden Erträge besteuert. Für Leistungen aus nicht geförderten Beiträgen gelten andere Regeln. [4]
Unsere Sicht darauf: Wir sollten die Förderung nicht isoliert feiern und die spätere Steuerrechnung ausblenden. Genauso wenig lässt sich pauschal behaupten, der Staat nehme sämtliche Vorteile wieder weg.
Dazwischen liegt deine Ansparzeit mit ihrer möglichen Wertentwicklung. Entscheidend ist für uns, was dir nach Kosten und Steuern für deinen Ruhestand zur Verfügung steht.
Was bedeutet das jetzt für dich?
Die Reform ist ein Anlass, deine Altersvorsorge anzusehen. Eine Entscheidung für ein bestimmtes Produkt sollte anschließend zu deinen Zielen, deinem Budget und deinem Umgang mit Anlagerisiken passen.
Du möchtest zunächst herausfinden, wo du stehst? Wir besprechen mit dir deine bisherige Vorsorge und deine Fragen zum neuen Altersvorsorgedepot.
Meine Altersvorsorge mit Cherry Pick besprechen
Du bist selbstständig? In unserem Ratgeber Altersvorsorgedepot für Selbstständige erklären wir die Förderung, die Kapitaloption und den Schutz des geförderten Vermögens bei einer persönlichen Insolvenz.
Was bleibt für deine Familie? Unser Ratgeber Todesfall und Vererbung beim Altersvorsorgedepot erklärt, was Ehepartner und Kinder erhalten können und was mit der Förderung passiert.
Du hast bereits einen Riester-Vertrag? Im Ratgeber Riester behalten oder wechseln? erklären wir vier Wege und zeigen, worauf es bei Garantien, Kosten und deiner persönlichen Risikobereitschaft ankommt.
Wie kommt die Förderung auf deinen Vertrag? Im Ratgeber Zulagen sichern erklären wir Antrag, Vollmacht, Kinderdaten und Fristen sowie unseren jährlichen Fördercheck.
Depot oder Versicherungsmantel? Unser Ratgeber Fondspolice oder Depot erklärt die Kosten, den Auszahlplan und die lebenslange Rente.
