1. Deinen Riester unverändert behalten

Du musst deinen Riester wegen der Reform nicht aufgeben. Bestehende Verträge können mit ihren vereinbarten Konditionen und der bisherigen Förderung weiterlaufen. [1]

Das kann passen, wenn du mit dem Vertrag zufrieden bist, seine Garantien schätzt oder nur noch wenige Jahre bis zur Auszahlung hast. Wir schauen dabei auch auf die Kosten und die zugesagte Rente.

2. Den Vertrag behalten und nur die Förderung wechseln

Du kannst ab 2027 auch mit deinem bestehenden Riester in das neue Fördersystem wechseln. Dafür gibst du deinem Anbieter eine entsprechende Erklärung. Laut Finanzministerium bleiben die sonstigen Vertragskonditionen dabei bestehen. Deine vertragliche Beitragsgarantie entfällt durch diesen Förderwechsel also nicht einfach. [1]

Ob sich das lohnt, rechnen wir vorher aus. Die neue Förderung ist nicht für jeden automatisch höher. Gerade Familien, die bisher mit einem kleinen Eigenbeitrag hohe Zulagen erhalten, sollten genau vergleichen.

Wie die neue Förderung berechnet wird, zeigt dir unser Ratgeber Förderung in Zahlen.

3. Den alten Vertrag ruhen lassen und neu sparen

Du kannst deinen Riester beitragsfrei stellen. Das heißt: Du zahlst dort vorerst nichts mehr ein. Das bisherige Guthaben bleibt im Vertrag; allein durch das Ruhen musst du die bisher erhaltene Förderung nicht zurückzahlen. Daneben kannst du einen neuen Altersvorsorgevertrag abschließen, ohne das alte Guthaben zu übertragen. [3]

Vorher lassen wir uns bestätigen, welches Kapital und welche Rente nach der Beitragsfreistellung zum vereinbarten Rentenbeginn garantiert bleiben. Ohne weitere Einzahlungen fällt die ursprünglich hochgerechnete Rente meist niedriger aus. Verwaltungskosten können weiterhin anfallen. Zwei Verträge bedeuten auch nicht automatisch die doppelte Förderung. [3]

4. Dein bisheriges Guthaben mitnehmen

Du kannst das vorhandene Riester-Guthaben auf einen neuen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen lassen. Bei einer ordnungsgemäßen Übertragung muss die bisherige Förderung nicht zurückgezahlt werden. Sie ist etwas anderes als eine Kündigung mit Auszahlung auf dein Girokonto. [4]

Für die Entscheidung brauchen wir zwei Zahlen: Was würde heute übertragen? Und was ist dir im alten Vertrag zum vereinbarten Rentenbeginn garantiert? Die Garantie gilt nicht automatisch schon am Tag eines vorzeitigen Wechsels. Außerdem vergleichen wir Wechselkosten, neue Vertragskosten und die Ansprüche, auf die du verzichten würdest. [5]

Wie viel entscheidet dein Alter?

Deine Vorsorge muss auch zu deinem Gefühl passen

Du möchtest langfristig in Aktien investieren, verstehst die Risiken und kannst deutliche Rückgänge aushalten? Dann kann ein Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie dir mehr Spielraum geben, die Chancen von Fonds und ETFs zu nutzen. Eine höhere Rendite ist damit nicht zugesagt.

Stell dir vor, der Wert deiner Anlage fällt vorübergehend um 30 Prozent. Würdest du deinen Plan weiterverfolgen können? Oder würdest du nachts wach liegen und am liebsten alles verkaufen? Wenn dich solche Schwankungen stark belasten, kann eine Lösung mit Garantie besser zu dir passen. Wir besprechen mit dir, welche Sicherheit du brauchst und auf welche Anlagechancen du dafür gegebenenfalls verzichtest.

Du musst dich mit deiner Entscheidung wohlfühlen. Wir zeigen dir Chancen, Risiken und Kosten. Du entscheidest, welchen Weg du gehen möchtest.

Eine lange Anlagezeit gibt dir mehr Spielraum, Kursschwankungen auszuhalten. Deshalb kann ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie bei einer jungen Person anders zu bewerten sein als kurz vor dem Ruhestand. Ebenso zählen deine finanzielle Situation und die Frage, wie viel Sicherheit du persönlich brauchst.

Zehn Jahre sind keine Garantie gegen Verluste. Auch eine lange Laufzeit und breit gestreute Fonds können Verluste nicht ausschließen. Und bei einem monatlichen Sparplan haben die letzten Einzahlungen deutlich weniger Zeit als die ersten. Wir besprechen deshalb auch, wie das Geld später ausgezahlt werden soll. [6]

Mehr zu den Voraussetzungen findest du unter Altersvorsorgedepot für Selbstständige.